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Produkt im Test - Bauherren Konstant 15 der Debeka Bausparkasse

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Rubrik: Produkt im Test

FINANZtest hat im März 2010 festgestellt: "Kredite von Bausparkassen sind zurzeit oft günstiger als vergleichbare Bankdarlehen. Das ist das überraschende Ergebnis der großen FINANZtest-Untersuchung von Immobilienkrediten fürs Eigenheim." Deswegen hat Geld-Magazin.de ein kritisches Auge auf das neue Sonderkontingent der Debeka Bausparkasse geworfen.

Logo: Debeka Bausparkasse

Hinter dem sperrigen Namen "Bauherren-Konstant 15" verbirgt sich ein Baufinanzierungsmodell, das Konstantdarlehen, mit einer vorgesehenen Laufzeit von 19 Jahren 4 Monaten.

Eine solche Produktkonstruktion können / dürfen nur Bausparkassen anbieten. Bei einem Konstantdarlehen wird ein Vorausdarlehen (sprich eine Finanzierung, für die Sie nur Zinsen zahlen) mit einem Bausparvertrag gekoppelt. Bei dem Bausparvertrag zahlen Sie monatlich Ihre Sparraten. Das Ganze ist so gerechnet, dass bei Zuteilung des Bausparvertrages auch die Laufzeit des Vorausdarlehens endet. Mit dem Bausparvertrag lösen Sie dieses Vorausdarlehen ab, und zahlen dann das Bauspardarlehen zurück.

Deswegen auch "vorgesehene" Laufzeit, denn das hängt alles von der planmäßig zu erfolgenden Zuteilung ab.

Klingt kompliziert, ist im Endeffekt von der Berechnung her auch kompliziert, bis das Produkt steht. Für Sie als Kunden hat es aber drei ganz große Vorteile gegenüber "normalen" Baufinanzierungen, sprich Annuitätendarlehen:

Die Rate und der Zins sind über die komplette Zeit, bis die Restschuld Null ist, konstant. Sie haben kein Risiko, bei Auslaufen der Zinsbindung eine (teurere) Anschlussfinanzierung machen zu müssen.
unbeschränkte Sondertilgungsmöglichkeiten in der Bauspardarlehensphase - sprich je nachdem wie es Ihnen gerade paßt, können Sie ohne Kosten zusätzlich oder ganz tilgen.
Wenn Sie von Ihrem Arbeitgeber Vermögenswirksamen Leistungen erhalten, so können Sie sie für den Bausparvertrag - sowohl in der Sparphase als auch in der Darlehensphase - nutzen. Das heißt, Sie selbst müssen dementsprechend weniger Rate schultern.

Kondition Debeka Konstant 15 sehr gut im Marktvergleich

Das Bauherren-Konstant 15 hat als Modell also viele Vorteile. Was aber letztendlich über eine Baufinanzierung entscheidet, sind die Konditionen.

Der effektive Jahreszins für die Laufzeit 19 Jahre, 4 Monate beträgt 4,27 % - hierin sind alle Gebühren und Kosten gleich mit eingerechnet.
Je 10.000 Euro Finanzierungsbedarf zahlen Sie 63 Euro Rate.

Diese Kondition gilt bis zu einem Beleihungswert von circa 80 %. Der Marktvergleich zeigt eine Spanne der Anbieter zwischen effektiv 4,12 % und 4,56 %, der Durchschnitt liegt bei diesem Beleihungswert bei 4,30 % effektiv. Allerdings gelten diese Zinssätze erst ab 100.000 Euro, niedrigere Summen finanzieren viele Anbieter gar nicht, oder nur mit einem Zinsaufschlag von 0,5 %-Punkten.

Damit läge das Debeka-Angebot deutlich besser als der Markt.

Für Modernisierung / Sanierung gut geeignet

Genau dort liegt auch die Zielgruppe für das Debeka Bauherren-Konstant 15: Modernisierer und Sanierer. Denn mit dem Mindestdarlehensbetrag von 10.000 Euro können die Koblenzer genau solche Bauherren bedienen, die bei anderen Anbietern "nur ab 30.000 Euro" oder "ja, kostet Sie dann aber deutlich mehr" hören würden. Je höher der gesamte Darlehensbedarf wird, desto stärker lägen auch die Marktzinssätze.

Baufinanzierer, die ihre Immobilie ökologisch sanieren möchten, fahren mit der Öko-Variante des Bauherren-Konstant 15 übrigens besser: Der Nominalzinssatz reduziert sich dann von 4,19 % auf 4,04 %, also ein Vorteil von 0,15 %-Punkten.

Geld-Magazin.de meint: Für Renovierer, Sanierer und Darlehenssummen bis 30.000 Euro allererste Wahl