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Produkt im Test - KarstadtQuelle Versicherung Zusatz-Rente

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Rubrik: Produkt im Test, Versicherungen

"Die Rente ist sicher" ... das war einmal. Heute muss man sich auch privat ein zusätzliches Einkommen verschaffen. Ein ganz neues Angebot hierzu ist die "ZUSATZ-RENTE" der KarstadtQuelle Versicherung. Lohnt das Produkt? Und was ist "einzigartig in Deutschland" daran?

Foto: kqv.de

Bei der ZUSATZ-RENTE handelt es sich um eine Rentenversicherung gegen monatlichen Beitrag, wählbar entweder mit lebenslanger monatlicher Auszahlung oder als Einmalauszahlung, beides auch mit aufgeschobenem Rentenbeginn möglich.

Das heißt vereinfacht: Sie zahlen monatlich mindestens 15 Euro ein, und erhalten dann später, zum gewünschten Termin (z.B. Beginn Ihres Rentnerdaseins) daraus entweder eine monatliche Auszahlung oder eben eine Einmalauszahlung. Dabei gilt natürlich: Je länger Sie einzahlen, desto höher später die Rentenzahlung.

Was es für einen Versicherungslaien etwas verwirrend macht: Man kann für die Zeit der Rentenauszahlung wählen zwischen Garantiezeit für die Rentenzahlung (5 bis 20 Jahre), oder Beitragsrückgewähr bei Tod, oder keines von beiden. Denn im Vergleich zu einem Fonds-Anspar- und Auszahlungsplan z.B. gibt es bei der ZUSATZ-RENTE eine versicherte Person. Und diese erhält auch die monatliche Auszahlung. Wenn sie stirbt, dann treten o.g. Optionen in Kraft.

Stirbt die versicherte Person und ist eine Renten-Garantiezeit vereinbart, so wird die vereinbarte Rente mindestens bis zum Ablauf der Renten-Garantiezeit weitergezahlt. Alternativ kann man statt der Weiterentrichtung der Rente für den Rest der Renten-Garantiezeit die Auszahlung des Barwerts der noch ausstehenden Renten in einem Betrag verlangen. Bei einem Fonds-Auszahlungsplan wiederum wird der zum Todeszeitpunkt aktuelle Fondsbestand dann vererbt. Tritt der Todesfall für die versicherte Person vor der ersten Rentenzahlung ein, so werden die gezahlten Beiträge (natürlich minus der Kosten) zurückerstattet.

Im Erlebensfall - und das ist ja der eigentliche Sinn einer Rentenzahlung - kommt die Stärke eines Produkte Rentenversicherung zum Tragen: solange die versicherte Person lebt wird monatlich gezahlt. Bei einem Fonds-Auszahlplan wiederum wird nur solange gezahlt, solange noch Fonds-Guthaben da ist. Dito bei einem Bank-Auszahlplan nur solange, wie Kapital vorhanden ist.

Salopp ausgedrückt ist es eine Wette: Sie wetten, dass Sie viel länger als die Garantiezeit leben .... die Versicherung gewinnt, wenn Sie relativ schnell nach Rentenzahlungsbeginn sterben.

Der Clou bei der ZUSATZ-RENTE: Die Kostendeckelung. Die Abschluss- und Vertriebskosten sind auf maximal 4 % der während der Laufzeit des Vertrags zu zahlenden Beiträge begrenzt. Dabei sind die Abschlusskosten auf einmalig maximal 300 Euro gedeckelt. Das ist transparent und kundenfreundlich. Hier spielt die KarstadtQuelle Versicherung u.a. ihren Kostenvorteil als Direktversicherer aus.

Zweiter Punkt, mit dem sich die KQV von anderen Anbietern abhebt: Sie verzichtet auf die Gesundheitsfragen.

Will man zwischendurch den Vertrag auflösen (kündigen), so erhält man wie bei jeder Rentenversicherung nicht die eingezahlten Beiträge zurück, sondern einen niedrigeren Rückkaufswert.

Die tatsächliche Verzinsung ist sehr schwer nachzurechnen: Zwar wird in der online-Berechnung mit 5 % jährlicher Verzinsung gerechnet. Diese setzt sich zusammen aus der Verzinsung der Sparanteile des monatlichen Beitrags mit garantiert 2,25 % p.a., plus einer nicht garantierten Gewinn-Beteiligung von 2,05 % p.a. plus einem Schluss-Gewinnanteil bei Rentenauszahlungsbeginn,d er rechnerisch 0,70 % p.a. entspräche. So oder so ähnlich setzen sich übrigens alle Verzinsungs- oder Rentenberechnungsaussagen der Rentenversicherungsprodukte zusammen. Ein guter Anhaltspunkt ist der Vergleich der garantierten Monatsrenten. Und hier liegt die KarstadtQuelle Versicherung derzeit unter den besten 9 Anbietern in Deutschland (Monatsbeitrag 200 Euro, Mann/Frau 40 Jahre, Rentengarantiezeit 10 Jahre. Quelle: Vergleich Focus online und eigene Berechnungen, über 50 Anbieter im Vergleich).

Die Bewertung fällt schwer - denn es soll ja nicht das Produkt Rentenversicherung an sich bewertet werden, sondern das Angebot ZUSATZ-RENTE innerhalb der Rentenversicherungsprodukte. Und hier punktet das Produkt mit den transparenten Abschlusskosten und mit dem Verzicht auf Gesundheitsfragen. Tipp am Rande: Auf die jährliche Beitragsdynamisierung sollten Sie bei Rentenversicherung aber generell verzichten - denn damit initiieren Sie immer wieder neue Abschlusskosten ....

Und noch ein Wort zum Anbieter: KarstadtQuelle Versicherungen wurde zwar im Quelle-Konzern gegründet, gehört aber inzwischen zu 100 % zum Ergo-Konzern, und ist von den Arcandor-Turbulenzen nicht betroffen.

Geld-Magazin.de meint daher: Wer eine garantierte und sichere Rente sucht, liegt hier gut.