Produkt im Test - Sparkasse Zuwachssparen

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Ende Oktober stehen wegen des Weltspartags alle Zeichen auf "Sparen". Grund für uns, einmal das Zuwachssparen der Sparkassen unter die Lupe zu nehmen. Das Grundprodukt ist immer gleich, die Laufzeit und die Konditionen variieren je nach Sparkasse.

Logo: Sparkasse.de

Es handelt sich beim Zuwachssparen um eine Spareinlage, bei der Sie einen festen Anlagebetrag für eine bestimmte Laufzeit anlegen. Zuzahlungen während der Laufzeit sind nicht möglich.

Der Zinssatz ist ebenfalls fest vereinbart, und kann sich im Gegensatz zur "normalen Spareinlage" nicht ändern. Er steigt von Jahr zu Jahr.

Am Laufzeitende wird das Konto dann als normale Spareinlage weitergeführt; um verfügen zu können, müssen Sie also rechtzeitig vorher kündigen. Es hört nicht automatisch auf. Auszahlungen und vorzeitige Verfügungen sind nur im Gesamtbetrag, und frühestens nach dem ersten Jahr möglich. Dafür fallen - bei nicht rechtzeitiger Kündigung - Vorschusszinsen an.

Sonstige Gebühren und Kosten entstehen nicht. Soweit, so überschaubar und praktisch. Als Spareinlage ist das Guthaben auch abgesichert.

Entscheidend sind die Konditionen. Die kann jede Sparkasse selbst für ihr jeweiliges Angebot kalkulieren. Für unser Produkt im Test haben wir die Konditionen des aktuellen Zuwachsspar-Angebotes der Sparkasse Nürnberg geprüft.

• Laufzeit 5 Jahre
• Mindestanlage 2.500 Euro
• Zins im ersten Jahr: 1,35 %
• Jahr 2: 1,50 %
• Jahr 3: 2,00 %
• Jahr 4: 2,25 %
• Jahr 5: 4,44 %

Jetzt denken Sie doch sicher, ein gutes Angebot? Wenn im 5. Jahr so ein hoher Zins gezahlt wird, auf das bis dahin gehaltene Guthaben und die aufgelaufenen Zinsen, also ein schöner Zinseszinseffekt .... Fakt ist aber, dass der Durchschnittszins auf die 5 Jahre gerade mal 2,31 % p.a. beträgt. Und das auch nur, wenn Sie die kompletten 5 Jahre durchhalten.

Zum Vergleich: Andere Angebote mit 5 Jahren Laufzeit liegen Stand Mitte Oktober bei runden 3,50 % - deutsche Anbieter, Einlagensicherung. Allerdings spricht für das Sparkassen Zuwachssparen, dass man zur Not an sein Geld herankommt, während es bei vergleichbaren 5-Jahresangeboten nicht möglich ist.

Was uns wieder ärgert, ist die Werbeaussage: "bis zu 4,44 % p.a.". Rein rechtlich ist sie nicht zu beanstanden, denn es wird tatsächlich in einem (dem letzten) Jahr dieser Zins gezahlt. Aber damit die Leute zu locken, und tatsächlich nur 2,31 % Durchschnittszins zu bieten, ist ein bißchen Bauernfängerei. Schaut man sich nur die Kondition für das erste und 2. Jahr an, so liegen sie im Marktdurchschnitt.

Wenn Sie Zuwachsspar-Angebote anderer Sparkassen (mit abweichenden Laufzeiten und Zinssätzen) selbst prüfen möchten, so können Sie dies mit dem Renditerechner von FMH leicht nachrechnen.

Geld-Magazin.de meint daher: Nur für Leute, die nicht unbedingt auf die Zinsen schauen, und lieber auf "sparkassen-sicher" gehen          

(Falls Sie das Bewertungssystem von Geld-Magazin noch nicht kennen, finden Sie eine Erläuterung in den FAQ.)

Link zum Angebot Zuwachssparen Sparkasse Nürnberg 

Update 11.6.2010: Das Produkt selbst ändert sich nicht, nur jeweils die Kondition. So wird es jetzt zur Fussball-WM wieder angepriesen, als "Zins-Volltreffer". Dabei gibt es noch weniger Zinsen (bis 2,50 % im letzten Jahr) als beim Test im Herbst 2009.

20.10.2009 Geld-Magazin.de, Update 11.6.2010