Wohn-Riester: wann sich diese Baufinanzierung lohnt
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Seit 1. November 2008 gibt es "Wohn-Riester": Baufinanzierungen, die staatlich gefördert werden. Aber bis Februar 2009 bieten es nur wenige Gesellschaften an. Lohnen sich die Riester-Baudarlehen? Und worauf sollten Sie achten?
Wohn-Riester sollte eigentlich ganz einfach funktionieren: eine ganz normale Baufinanzierung, für die Sie Raten (Zins und Tilgung) zahlen. Für die Tilgung bekommen Sie Zulagen und Steuervorteile wie für einen Riester-Sparvertrag. Voraussetzung: Sie haben Ihre Immobilie nach 2007 gebaut oder gekauft und nutzen Sie selbst. Außerdem müssen Sie das Darlehen spätestens bis zum 68. Geburtstag zurückzahlen.
FINANZtest (Heft 2/2009) hatte die aktuell 6 Anbieter (Allianz, BHW/Postbank, DSL-Bank, Kreissparkasse Köln, LBS Baden-Württemberg und Wüstenrot) getestet. Günstigster Anbieter im Test war die LBS Baden-Württemberg. Mit einem Effektivzins von nur 4,45 % war ihr Riester-Darlehen Mitte Dezember sogar günstiger als ein herkömmliches Darlehen bei vielen Internetvermittlern. Bester bundesweiter Anbieter war die Allianz mit einem Effektivzins ab 4,50 %.
Wohn-Riester lohnt bei weniger als 0,25 % Aufschlag
Anhand von 6 verschiedenen Modellfällen errechneten die Tester Vorteile bis zu 51.497 Euro (Arbeitnehmer-Ehepaar, beide 35 Jahre, 1 Kind). Der Single, 45 Jahre, ohne Kinder, profitierte immerhin noch mit 12.652 Euro. Geld, das die Immobilienbesitzer gegenüber einer "normalen" Baufinanzierung gespart hätten. Die Steuern, die im Rentenalter auf die Förderbeträge anfallen, sind in diesen Summen bereits verrechnet.
Tipps für Wohn-Riester
- Vergleichen Sie: da derzeit nur wenige Anbieter auf dem Markt sind, sind die Riester-Darlehen durchschnittlich etwas teurer als ungeförderte Darlehen.
Faustregel: Wenn die Riester-Baufinanzierung weniger als 0,25 %-Punkte teurer ist als die vergleichbare "normale" Baufinanzierung, dann lohnt sie sich. - Altvertrag. Zahlen Sie nach dem Immobilienkauf kein Geld mehr in Ihren alten Riester-Sparvertrag. Die Tilgung des Riester-Darlehens ist rentabler.
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Verschenken Sie kein bares Geld bei Ihrer Baufinanzierung
Zinsunterschiede von 0,25 % machen bei einem Darlehen von 100.000 Euro, und einer Laufzeit von 10 Jahren runde 3.000 Euro mehr Kosten aus.
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