Baufi länger als 10 Jahre: Keine Vorfälligkeitsentschädigung
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Was viele Baufinanzierungskunden nicht wissen: Baufinanzierungen mit fester Laufzeit und fest vereinbartem Zinssatz können nach Ablauf von 10 Jahren ohne Vorfälligkeitsentschädigung oder andere Gebühren gekündigt werden.
Die Kündigungsfrist beträgt 6 Monate, die 10 Jahres-Frist wird ab der vollständigen Auszahlung des Baudarlehens gerechnet. Gesetzliche Grundlage dafür ist der §489 BGB.
Kündigung und Umstieg könnte sich bei dem aktuell niedrigen Zinsniveau lohnen
Gerade bei den derzeit historisch niedrigen Zinssätzen könnte sich eine Umschuldung von Baufinanzierungen, die aus den Jahren vor 2000 stammen, lohnen. Damals wurden Zinsen von gut 6 % effektiv verlangt, heute muss weniger als 3 % effektiv für 5-Jahresgeld, bzw. durchschnittlich 3,50 % effektiv für 10 Jahre Laufzeit bezahlt werden.
Ein Zinsunterschied von 1 %-Punkt macht bei 50.000 Euro Darlehenssumme und einer Laufzeit von 10 Jahren immerhin 6.000 Euro aus!
Wichtig: Es betrifft ausschließlich Baufinanzierungen mit fester Laufzeit und fest vereinbartem Zinssatz. Hypothekendarlehen mit variabelm Zins fallen nicht darunter.
Konditionsvergleich Baufinanzierung lohnt sich
Wenn Sie sich für eine Immobilie und die dazugehörige Baufinanzierung interessieren, dann sollten Sie aber immer Angebote vergleichen. Entweder online in einem unabhängigen Vergleichsrechner, oder Sie lassen sich von einem Baufinanzierungsvermittler wie Interhyp oder Accedo die besten Angebote herauspicken. Diese beiden Vermittler sind seit 2008 bei fast allen aktuellen Vergleichstests (ntv und FMH Januar 2009 und Januar 2010, Focus Money Heft 18/2009) immer wieder als "beste Baufinanzierer" bewertet worden.
Baufinanzierungs-Tipp: Möglichst lange Laufzeiten bei der Baufinanzierung wählen
Wenn Sie jetzt eine neue Baufinanzierung abschliessen, sollten Sie sich die niedrigen Zinssätze möglichst lange sichern. Also besser nicht den auf den ersten Blick niedrigeren 5-Jahres-Zins (und damit die niedrigere Rate) nehmen, sondern mindestens 10 Jahre, besser noch länger eine Zinsfestschreibung vereinbaren. Der leicht höhere Zins (für 15 Jahre im Durchschnitt 3,80 % p.a. effektiv) rechnet sich, wenn die Zinsen in den nächsten Jahren steigen.
Am besten würden sich sog. Volltilgerdarlehen eignen - dabei wird wird die Laufzeit und die Rate so angepaßt, dass Sie am Ende der Laufzeit auch das Darlehen komplett getilgt haben. Denn so wie die Zinsen in den letzten 10 Jahren um fast 3 %-Punkte gesunken sind, können (und werden) sie langfristig auch wieder steigen. Und das wird dann bei einer Prolongation richtig teuer .... Vermeiden Sie also diese "Zinsfalle".
Tipp: Zins-Aktion bei einer Bausparkasse
Eine interessante Alternative zu den Bankangeboten hat die Debeka Bausparkasse. Ihr Konstantdarlehen entspricht einem solchen Volltilgerdarlehen. Sie haben Zins- und Ratensicherheit für die komplette Laufzeit, aber aufgrund des Basismodells Bausparvertrag auch die Möglichkeit zu Sondertilgungen, also hohe Flexibität. Das ist noch nichts Besonderes, andere Bausparkassen haben auch Konstantdarlehen. Aber die Debeka hat derzeit ein Sonderkontingent von 20 Millionen Euro im Angebot, unter dem Namen Bauhherren Konstant 15 anbieten: So kostet die Laufzeit 20 Jahre, 4 Monate 4,05 % effektiv - das Ganze bei tragbarer monatlicher Belastung, der Möglichkeit zur früheren Sondertilgung, und absoluter Planungsicherheit. Voraussetzung: Sie bewohnen die gekaufte Immobilie selbst.
Geld-Magazin.de, 24.08.2010
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Verschenken Sie kein bares Geld bei Ihrer Baufinanzierung
Zinsunterschiede von 0,25 % machen bei einem Darlehen von 100.000 Euro, und einer Laufzeit von 10 Jahren runde 3.000 Euro mehr Kosten aus.
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