Darlehen ohne Bank, von privat an privat
Übermittlung Ihrer Stimme...
Ende 2008 hatte Geld-Magazin.de den damals neuen Trend "Darlehen von privat an privat" im Internet vorgestellt. Was ist aus den neuen Anbietern, aus den Kreditvermittlungsplattformen geworden? Ernstzunehmende Größen oder eine schnell wieder verschwundene Idee?
Logo: Smava
Gestartet waren in Deutschland unter anderem Smava, Auxmoney und eLolly. Während sich Smava inzwischen ähnlich wie in Großbritannien Zopa zu einem Marktführer entwickelt hat, scheint sich Auxmoney langsamer zu entwickeln, eLolly ist ganz vom markt verschwunden. Zopa hat inzwischen auch nach USA, Italien und Japan expandiert.
Konzept Peer-to-Peer-Lending
Im englischen Sprachraum peer-to-peer-lending genannt, ist die Grundidee, Privatleute direkt zueinander zu bringen, eigentlich recht einfach. Leute, die ein Darlehen suchen, und warum auch immer nicht von einer Bank Geld leihen wollen (können?), schreiben ihre Projekte und die gewünschte Summe auf der Plattform aus. Dann kann jeder Anleger nachschauen, sich über das Projekt informieren, den ausgelobten Zinssatz prüfen und dann die von ihm gewünschte Summe bereitstellen. Am Beispiel Smava einmal der gesamte Prozess, denn potentielle Kreditnehmer müssen Prüfungen durchlaufen:
1. Intensivprüfung aller Kreditnehmer vor Kreditaufnahme
Jeder Kreditnehmer, der auf dem Marktplatz zugelassen wird, hat bereits ein mehrstufiges Prüfungsverfahren durchlaufen:
- Überprüfung der Identität des Kreditnehmers durch Personalausweiskopie
- Überprüfung der Kapitaldienstfähigkeit des Kreditnehmers
- Überprüfung der Bonität durch die SCHUFA; diese Einstufung wird dann inklusive der Ausfallwahrscheinlichkeit beim jeweiligen Projekt / Darlehensnehmer angezeigt
- Zusätzlich wird vor Kreditaufnahme jeder Kreditnehmer per Postident einwandfrei identifiziert
2. Schutz des Kapitaleinsatzes und der Rendite
- Absicherung des Kapitaleinsatzes durch Anleger-Pools
- Planbarkeit der Rendite durch den Risikoaufschlag, den der Anleger selbst nach Ansicht der Bonitätseinstufung des Kreditnehmers festlegen kann
3. Zahlungsverzug und Ausfall des Kreditnehmers
Bei Zahlungsverzug kümmert sich Smava um den Mahnprozess:
- Unmittelbare Mahnung bei Zahlungsverzug
- Verkauf ausgefallener Kredite an ein Inkasso Unternehmen
Damit funktioniert Smava ähnlich streng wie eine Bank. Das muß aber auch sein, damit die Anleger ihr Geld zurückkriegen. Anleger können ab 250 Euro bis 100.000 Euro einsteigen, die "Rendite" beträgt je nach Projekt und Bonität zwischen 4,25 % bis 14,35% p.a. Darlehen können von 1.000 Euro bis 25.000 Euro, ebenfalls in 250 Euro-Schritten, aufgenommen werden.
Natürlich fallen auch Gebühren an: Kreditnehmer zahlen zwischen 2 und 2,5 % des vermittelten Darlehensbetrages, einmalig, mindestens 60 Euro. Und Geldanleger zahlen je vermittelter Anlage einmalig 4 Euro.
Zum Vergleich: Auxmoney berechnet Kreditnehmern für die Veröffentlichung ihrer Kreditprojekte auf dem Marktplatz bereits eine Gebühr von 9,95 Euro. Bei einer erfolgreichen Kreditvermittlung fällt eine Gebühr in Höhe von 1,95 % der Kreditsumme an.
Nach eigenen Angaben hat Smava bereits über 20 Mio Euro Darlehen vermittelt, davon 15 Mio Euro in 2009. Damit verdreifachte sich das Kreditvolumen. Im Vergleich zu "echten Banken" ist das ungefähr soviel wie bei einer mittelgroßen Sparkasse oder Sparda-Bank. Über Ausfallquoten gibt es leider keine Zahlen.
FINANZtest hat 11/2009 geurteilt: "Beim Anbieter smava stimmt das Konzept". Aber auch den Testern fielen die Gebühren auf, so muss bei Auxmoney separat für die SCHUFA-Prüfung gezahlt werden. "Während bei anderen Anbietern große Schwächen gesehen werden, sind die Gebühren bei smava niedrig, das Risiko verhältnismäßig gering und der Marktplatz transparent."
Aktuelle Projekte bei Smava reichten von einer Wohnungsrenovierung über Ferienwohnungen, eine Traumhochzeit bis zu "normalen" Gegenstandsfinanzierungen (Auto, Computer).
Neu ist die Möglichkeit, auch umzuschulden, sprich bisher bei Kreditinstituten laufende Darlehen abzulösen.
Darlehen von Mensch zu Mensch ist social banking
Der Begriff "social banking" wird ja seit Monaten stark strapaziert. Solche Darlehensplattformen sind social banking in Reinkultur, findet auch der Social Banking-Spezialist Lothar Lochmaier. Und sieht einen wachsenden Markt dafür, nicht zuletzt Dank der Finanzkrise, die doch das Vertrauen in die Banken stark erschüttert hat.
Fazit: 14 Monate nach der Erstuntersuchung zeigt sich: die Geschäftsidee findet Kunden. Das heißt, ein Bedarf ist vorhanden. Natürlich ist es riskanter, sein Geld über Smava direkt zu verleihen, statt es bei einer Bank anzulegen. Aber man weiß wenigstens genau, was mit seinem Geld passiert. Und die Rendite ist höher. Für Darlehenssuchende ist es eine gute Möglichkeit, für vernünftiges Geld eine Alternative zum Bankdarlehen zu haben - statt zu einem Kredithai zu gehen .... Mutige Anleger steigen erst einmal mit kleineren Beträgen ein.
Geld-Magazin.de, 14.2.2010
