Ratenkredit: Nicht der erste Zins, der letzte zählt
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"Geld schon ab 3,99 %" - so werben derzeit wieder viele Kreditinstitute um potentielle Darlehensnehmer. Das wäre der erste Zins. Aber meist ist es nicht der tatsächliche, also der letzte Zins, den der Kunde dann tatsächlich zahlen müsste.
Denn oft wird mit dem "Schaufensterzins" geworben, den es nur bei geringster Laufzeit (12 Monate) und nur bei bester Bonität gibt. Diese "beste Bonität" haben aber nur circa 5 % aller Antragsteller. 25 % sind als "gut" einzustufen, die breite Mehrheit (50 %) sind bei "mittlerer Bonität" einzustufen - hier setzt ein Kreditinstitut in der Regel schon einmal einen etwas höheren Zinssatz an, um das höhere Risiko auszugleichen. Das gilt für solche Banken, die Ratenkredit mit "risikoadjustiertem Pricing" bzw. mit bonitätsabhängigem Zins anbieten.
Beste Ratenkredit-Anbieter mit "einem Zins für alle Bonitäten"
Für 36 Monate Laufzeit, 10.000 Euro Darlehenssumme, sind diese Anbieter top:
- PSD Bank Hannover 4,96 % p.a. effektiv
- norisbank 5,20 % p.a. effektiv
- Cosmos Direkt 5,55 % p.a. effektiv
Sonst günstige Direktbanken wie DKB (6,45 % p.a.) und ING DiBa (6,59 % effektiver Jahreszins) liegen im Vergleich nicht top, aber noch besser als der Marktdurchschnitt mit 7,58 % p.a. effektiv.
Bei 60 Monaten Laufzeit und wiederum 10.000 Euro Darlehenssumme sind dies aktuell die günstigsten, bonitätsunabhängigen Anbieter:
- Cosmos Direkt und SKG Bank mit jeweils 5,55 % p.a. effektiv
- C & A Money mit 5,99 % p.a. effektiv
- PSD Bank Hannover 6,12 % p.a. effektiv
ING DiBa (6,59 %) und DKB (7,25 %) liegen wiederum nicht unter den besten Drei, aber wiederum besser als der durchschnittliche effektive Jahreszins am Markt, der bei knapp über 8 % liegt.
Worauf Sie bei einem Ratenkredit noch achten sollten
Vergleichen Sie nicht den Nominalzins, sondern den Effektivzins. Denn der enthält auch alle anfallenden Gebühren. So berechnet die mit günstigem Zins antretende Ikano Bank beispielsweise eine einmalige Gebühr von 39 Euro, und weist diese inzwischen auch deutlich aus - letztes Jahr musste man noch lange suchen ....
Gut ist hier der Transparenz-Ansatz des leider derzeit nicht mit Spitzenzins antretendem Anbieter onlinekredit.de - hier können Sie sich im online-Kreditrechner gleich ausrechnen, wie sich welcher Zusatzwunsche (Sondertilgungen usw.) auf den Effektivzins auswirkt.
Beamte erhalten häufig bessere Konditionen, ebenso Berufssoldaten und Angestellte im öffentlichen Dienst. Hier lohnt sich die aktive Nachfrage Ihrerseits, wenn Sie einer dieser Berufsgruppen angehören.
Bevor die Bank oder Sparkasse den Ratenkredit genehmigt, führt sie eine Schufa-Anfrage durch. Jede Schufa-Anfrage lässt aber wiederum ihre Bonität sinken - denn viele Kreditanfragen, ohne dass ein Kredit zustande kommt, werden wieder negativ gewertet. Deshalb sollten Sie, wenn Sie erstmal nur die Angebote vergleichen wollen (aber schon wissen wollen, ob das Kreditinstitut auch wirklich zu seinem Zinsangebot steht) darauf achten, dass das Kreditinstitut nur eine sogenannte "Konditionsanfrage" an die Schufa stellt, und keine Kreditanfrage einmeldet.
Das Zins-Schnäppchen zum Schluß
Aktuell bietet auch die Hypovereinsbank, in Zusammenarbeit mit der Unicredit Family Financing Bank, einen absoluten Schlagerzins beim Willkommenskredit an:
- 1,99 % effektiver Jahreszins
- für alle Kunden, die noch keinen Ratenkreditvertrag bei einer der beiden Banken haben
- Laufzeit 12 bis 24 Monate
- vom 26.04. bis 30.06.2010, bzw. bis 2.000 Stück verkauft sind
- nur in den Filialen der HVB.
Geld-Magazin.de, 28.04.2010
