Gute Sparprodukte für Jugend und junge Erwachsene

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Wenn man jung ist, hat man meist nicht allzuviel Geld in der Tasche. Trotzdem sollte man früh anfangen, etwas beiseite zulegen. Denn dann hat man im Lauf der Jahre meist eine stattliche Summe angesammelt.

Aber wo wenig ist, woher soll man dann noch "übriges Geld" nehmen? Es fällt schwer, etwas zum Sparen "abzuzwacken". Hier lohnen sich Sparprodukte, bei denen andere für einen selbst sparen.

Sparpläne, bei denen andere für einen sparen

Zum Beispiel, wenn der Chef die monatlichen Sparbeiträge aufbringt: bei den Vermögenswirksamen Leistungen (VL). Dann kann man selbst noch etwas drauf legen, oder einfach nur die VL auf einem Konto sparen. Die Bindefrist beträgt hier bis zum Ende des Jahres, in dem abgeschlossen wurde, plus 6 Jahre.

Leider haben die meisten Banken ihre gut verzinsten Sparpläne eingestellt. Aber Fondssparpläne gibt es noch - je nach Risikoneigung und über die Jahre hinweg kann sich das durchaus lohnen. Man muß ja nicht bei Ablauf der Bindefrist gleich alle Fondsanteile verkaufen; wenn die Börse gerade schlecht steht, kann man ruhig abwarten. Um hier wirklich Chancen auf gute Wertsteigerungen zu haben, sollte man einen soliden gemischten Aktienfonds auswählen. Also einen, der nicht nur in ein Land oder eine Branche investiert.

Ein Klassiker, der sich gerade in diesen Finanzkrisenzeiten wegen seiner Sicherheit bewährt hat: der Bausparvertrag. Hier kann man die VL anlegen, und kriegt dazu noch zweifach Prämien vom Staat. Also wird zusätzlich etwas obendrauf gelegt, der Jugendliche muss selbst gar nicht soviel sparen!

Staatliche Prämien machen VL-Sparen lukrativ

Auf vermögenswirksame Leistungen, die der eigene Arbeitgeber auf das Bausparkonto einzahlt, erhält  man 9 % Arbeitnehmer-Sparzulage vom Staat. Begünstigt sind pro Arbeitnehmer maximal 470 Euro im Jahr, entspricht runden 39 Euro pro Monat.
Für Sparen auf Fonds-Sparplänen gibt es sogar 20 % Arbeitnehmersparzulage, auf maximal 400 Euro VL begrenzt.
Voraussetzung: Das zu versteuernde Jahreseinkommen darf 17.900 Euro bei Ledigen beziehungsweise 35.800 Euro bei Verheirateten nicht übersteigen (das Bruttoeinkommen kann wesentlich höher sein ... wobei junge Erwachsenen wohl meist innerhalb dieser Grenzen liegen).

Nur beim Bausparen gibt es noch eine zusätzliche Bausparförderung, für Jugendliche ab 16 Jahren. Für eigene Beiträge gibt es Wohnungsbauprämie, immerhin auch nochmal 8,8 % vom Staat. Und bei jungen Leuten unter 25 Jahren ist auch keine Verpflichtung zur wohnwirtschaftlichen Verwendung des Guthabens gegeben. Mehr Informationen zur staatlichen Förderung gibt es hier.

Mit einem Bausparvertrag kann der Sparer inklusive der staatlichen Förderung eine Rendite von über 5 % p.a. erreichen. Gute Angebote haben laut FINANZtest (zuletzt getestet 12/2008, noch aktuell) die Deutsche Bank Bauspar, die Alte Leipziger und die Debeka Bausparkasse.

Ein besonderes "Zuckerl" für junge Leute in der Ausbildung gibt  es dabei exklusiv nur bei der Debeka Bausparkasse: das "Ausbildungs-Plus". Hier kann man nochmal gutes Geld sparen.

Kapital-Lebensversicherung bringt weniger Ertrag

Von der vielfach für junge Erwachsene / Berufseinsteiger empfohlenen Kapital-Lebensversicherung (oft auch als "Ausbildungs-Versicherung" oder "Aussteuer-Versicherung" verkauft) ist eher abzuraten. Hier sind die Renditen im Vergleich zur sicheren Anlage Bausparvertrag zu niedrig, und zusätzliche Ertragschancen wie bei einem Fonds-Sparplan durch Kursgewinne gibt es auch nicht.

Geld-Magazin.de, 08.03.2010