Kindersparen lohnt sich

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Sparen für die Kinder - jeder weiß: je früher man anfängt und etwas beiseite legt, desto schneller kommt ein schöner Batzen zusammen. So kann man für den Sohn oder die Tochter schon für die Zukunft vorsorgen, denn eine Ausbildung ist teuer. Welche Produkte Banken bieten, und was es zu beachten gilt, hat die Finanzberatung Max Herbst untersucht.

Lange Sparzeit lohnt wegen des Zinseszinseffektes

Wer nur 50 Euro zu einem Zinssatz von 3% abzweigen kann, hätte nach 20 Jahren immerhin 16.384 Euro auf dem Konto. Wer sich sagt, ich gebe mein Geld jetzt erstmal lieber aus und spare dann später mehr, hat es am Ende wesentlich schwerer, auf das gleiche Kapital zu kommen. Legte er nach 10 Jahren statt 50 Euro 100 Euro auf die Seite, hätte er 10 Jahre später nur 13.980 Euro auf dem Konto.
Selbst bei den geringen Zinsen von 3% p.a. ergibt sich daraus bereits ein Unterschied von 2.400 Euro.

Steuereffekte belohnen sparende Kinder

Und wer in dieser Form für die Ausbildung seiner Kinder sparen möchte, könnte dann ganz gezielt das Konto bereits auf den Namen seines Kindes eröffnen. Denn jeder Bundesbürger, egal wie alt er ist, hat ab 2010 ein steuerfreies Einkommen von 8.004 Euro. Folglich haben die wenigsten Kinder auf die Zinseinnahmen Steuern zu bezahlen. Die FMH-Finanzberatung hat aktuell eine Übersicht erstellt, was die verschiedenen Banken ihren Kunden anbieten, wenn diese für ihre Kleinkinder für deren Ausbildung sparen möchten.

Kaum spezielle Angebote, eher Standard

Die Angebotsprodukte unterscheiden sich eigentlich nicht von den Standardangeboten, auch wenn die Angebote ab und zu spezielle Namen erhalten haben. Wer etwas sparen will, kann dies in Form monatlicher Sparraten machen oder größere Einmalbeträge auf den Namen des Kindes anlegen. Die derzeit besten Angebote sind das Tagesgeldkonto der 1822direkt, sowie die Sparpläne der Deutschen Bank (4 bis 18 Jahre Laufzeit) und Volkswagen Bank direkt. Der Vorteil eines Tagesgeldkontos bei dem jetzigen Zinsniveau: Wenn das Zinsniveau wieder steigt, steigt auch die Kontoverzinsung - bei einem Sparplan ist sie meist fix. Daher lohnen sich diese Sparpläne eher in Zeiten höherer Zinsen, die man damit festschreibt.

Max Herbst von FMH ergänzt: "Die Finanzämter achten aber sehr genau darauf, dass dieses steuerfrei angelegte Geld später nicht wieder von Eltern abgezogen wird und in den Familienhaushalt fließt. Leichter tun sich Eltern, wenn gleich von Anfang an klare Verhältnisse geschaffen werden. Entweder in lang laufenden Verträgen, oder in Konstrukten, die eine vorzeitige Vertragsauflösung nicht erlauben, sondern nur einen Stopp der Besparung."

Zu guter Letzt hat die FMH auch bei den Banken nachgefragt, ob und wie sie beraten, damit die Eltern nicht leichtfertig später mit dem Finanzamt in Schwierigkeiten geraten.

Die meisten Banken machten sich dazu keine Gedanken oder wiesen die Eltern  zumindest noch auf die möglichen Steuerprobleme hin. Aber meist lautete die Antwort: Dies sei das Problem der Anleger oder deren Steuerberatern.

Tipp: Eltern sollten vor allem bei  der Anlage größerer Beträgen beachten, dass ihre Kinder zwar steuerfreie Erträge erwirtschaften, aber auf Grund der Zinseinkünfte dann nicht mehr kostenfrei in der gesetzlichen Krankenversicherung der Eltern mit versichert sind.
Es lohnt daher, sich genau zu informieren und nicht nur "auf die Steuerersparnis zu schielen".

Geld-Magazin.de, 29.10.2009