Tagesgeldkonten von Versicherungen - eine lohnende Alternative?

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Tagesgeld als Baustein von Versicherern

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Wie viele andere Branchen erweitern auch Versicherungsgesellschaften ihre Geschäftsfelder durch eine Ausweitung der Angebote. Dabei belassen es einige Gesellschaften nicht immer bei Versicherungen, sondern bieten darüber hinaus auch Bankprodukte wie Giro- oder Tagesgeldkonten an. Das hat für die Versicherer den Vorteil, das Geld der ausgezahlten Policen nicht an Banken und Fondsgesellschaften zu verlieren, sondern durch das Angebot sogenannter Kapitalisierungsprodukte im eigenen Unternehmen zu halten. Für Kunden klingt es verlockend, alle Geldleistungen über ein einziges Unternehmen abzuwickeln. Doch halten diese Produkte das, was sie versprechen?

Angebote der Versicherer

Die Versicherer bewerben die Kapitalisierungsprodukte mit garantiertem Zins, niedrigen Kosten und jederzeitiger Kündigungsoption. Um das Geschäft mit Einmalbeiträgen anzukurbeln, statten sie ihre Produkte dabei mit hohen Zinssätzen aus, was häufig nur über Quersubventionen finanzierbar ist.

Hohe Zinsen durch riskante Querfinanzierung

Obwohl die Bafin im Oktober 2005 mittels einer Anordnung klare Verwaltungsgrundsätze für Kapitalisierungsprodukte erlassen hat, finanzierten die Versicherer bislang die teilweise hohen Zinssätze durch Überschussbeteiligungen der Versicherten. Dass den Kunden auch in der aktuellen Niedrigzinsphase Garantie- und Überschusszinsen gezahlt werden können liegt daran, dass die Versicherer schon vor Jahren mit langfristigen Anlagen in Form von Lebensversicherungen vorgesorgt haben. Diese kommen nun den kurzfristig Versicherten zugute. Durch eine Verschärfung der Bankenaufsicht sanken die Zinsen jedoch zuletzt, sodass inzwischen viele Direktbanken bessere Zinssätze als die Versicherer anbieten. Diese werden nicht durch riskante Querfinanzierungen ermöglicht, sondern nutzen den Kostenvorteil, der sich durch das fehlende Filialnetz durch die Online-Abwicklung ergibt. So können die attraktiven Zinssätze direkt an den Kunden weitergegeben werden.

Absicherung der Kunden

Wie auch Bankkunden, deren Vermögen durch die gesetzliche Einlagensicherung und meist zusätzlich durch Sicherungsfonds geschützt ist, sind auch Kunden von Versicherungsgesellschaften im Falle einer Insolvenz durch eine Auffanggesellschaft der deutschen Versicherungswirtschaft (Protektor) abgesichert.

Kontoeröffnung und -führung

Die Kontoeröffnung ist bei Direktbanken unkompliziert Online über das PostIdent-Verfahren möglich, während bei einigen Versicherern ein Besuch in der Filiale notwendig ist.

Viele Versicherer haben Mindesteinlagen festgelegt, die zur Eröffnung eines Kontos erforderlich sind und um eine minimale Verzinsung zu erreichen. Liegt die Einlage unter der geforderten Mindestsumme, erhält der Kunde teilweise keinerlei Verzinsung der Anlage bzw. wird das Konto dann umgehend aufgelöst.

Flexibilität

Bei einigen Versicherern ist der Zugriff auf ein monatliches Intervall beschränkt, was dann als Monatsgeld bezeichnet wird. Hier bieten Tagesgeldkonten bei Direktbanken den Vorteil, dass Gelder jederzeit in voller Höhe verfügbar sind.

Welche Anbieter gibt es?

Angebote zu Tagesgeldkonten findet der Kunde beispielsweise bei der Aachener Münchener, Cosmos Direkt, der Allianz oder der Ergo Direkt Versicherung. Einige der aktuellen Angebote in der Übersicht:

Cosmos Direkt

Eines der attraktivsten Angebote auf dem Markt bietet die Cosmos Direkt mit dem Tagesgeld Plus. Der bisher gültige Zinssatz von 2,05 Prozent wird zum 01. Juli 2012 auf 2,5 Prozent angehoben und stellt damit eine direkte Konkurrenz zu den besten Angeboten der Direktbanken dar. Mit einer quartalsweisen Zinsgarantie bei gleichzeitig vierteljährlicher Zinsausschüttung bietet der Anbieter eine Alternative gegenüber Direktbanken, auch ist der Mindestanlagebetrag von 1.000 Euro überschaubar. Die tägliche Verfügbarkeit und kostenlose Online-Kontoführung bieten die gleichen Konditionen wie alternative Direktbankangebote.

Ergo Direkt

Auch Ergo Direkt startete mit einem klassischen Tagegeldkonto, nahm das Produkt Maxi-Zins Tagesgeld zwischenzeitlich jedoch wieder vom Markt und führte die Maxi-Zins Monatsgeldanlage ein, die eine Mischung aus Tages- und Festgeldanlage bietet, wobei Festgeld auch gesondert angelegt werden kann.

Wie auch die Cosmos Direkt wird eine quartalsweise Zinsgarantie geboten, wobei die Zinsausschüttung monatlich erfolgt. Der aktuelle Zinssatz liegt bei 1,6 Prozent. Mit einer Mindesteinlage von 500 Euro bietet das Konto auch Kleinanlegern die Möglichkeit einer Kontoeröffnung bei einem Versicherer. Mit einer Kündigungsfrist zum Quartalsende bzw. einer automatischen Beendigung des Vertrages, wenn das Guthaben unter die 500 Euro-Marke sinkt, ist das Angebot weniger flexibel als ein klassisches Tagesgeldkonto, zumal die Ersteinlage nur verfügbar ist, wenn gleichzeitig eine Kündigung des Kontos erfolgt. Auch ist eine Abhebung nur einmal monatlich möglich. Die maximale Einlage ist auf 250.000 Euro beschränkt.

Aachen Münchener Parkdepot

Die Aachen Münchener bietet vor allem für Bestandskunden ein Tagesgeldkonto an. Für externe Anleger ist das Angebot aufgrund der Mindesteinlage von 5.000 Euro bei einer gleichzeitigen Beschränkung auf maximal 30.000 Euro eher uninteressant, wenngleich eine Zinsgarantie von bis zu einem Jahr geboten wird. Das Konto ist monatlich verfügbar, die Kontoführung kostenlos.

Allianz Tagesgeld

Das Allianz Tagesgeld ist vor allem aufgrund seiner derzeit geringen Verzinsung von 1 Prozent unattraktiv. Dabei wird weder eine Zinsgarantie gegeben, noch eine Mindesteinlage gefordert. Die Zinsen werden quartalsweise ausgeschüttet. Einen Vorteil bietet die Allianz jedoch neben der täglichen Verüfügbarkeit durch die Mitgliedschaft im Einlagensicherungsfonds deutscher Banken, durch das die Einlage nahezu unbegrenzt abgesichert ist. Auch ist der Kontoabschluss online möglich, wobei nur Neukunden eine Legitimierung in einer Filiale oder Poststelle durchführen müssen.

LV1871 Z-max

Das Tagesgeldkonto der Lebensversicherung von 1871 München e. V. bietet mit derzeit 2,25 Prozent einen attraktiven Zinssatz bei dreimonatiger Zinsgarantie. Mit einer Mindestanlage von 10.000 Euro und Mindestsummen bei Ein- und Auszahlungen von 5.000 Euro bietet sie wenig Vorteile für das flexible und kurzfristige Parken des überschüssigen Haushaltsgeldes, sondern eignet sich eher für größere Anlagen. Auch ist das gesamte Kapital nur mit einer Kündigung zum Ende des Quartals verfügbar, Teilbeträge mit einer Vorlauffrist von zehn Tagen zum Monatsende.

AXA Tagesgeld 360°

Die Axa bietet ein Tagesgeldkonto mit einer Mindessteinlage von 2.500 Euro. Die Kontoführung ist kostenlos und erfolgt über das Telefon, die Ein- und Auszahlung ist täglich möglich. Die Verzinsung beträgt zwischen 2.500 und 10.000 Euro aktuell jedoch nur 0,1 Prozent, erst darüber hinaus werden im ersten Jahr 1,3 Prozent bezahlt. Wird diese Frist jedoch überschritten, sinkt auch hier der Zinssatz auf 0,5 Prozent.

Fazit

Tagesgeldkonten der Versicherungsunternehmen können interessant sein. Aufgrund der Einschränkung der Quersubventionen, durch die hohe Zinssätze ermöglicht wurden, haben die Versicherer ihre Angebote jedoch wieder stark zurückgefahren. Nach einem intensiven Vergleich können sich die meisten Angebote der Versicherer nicht gegen die Tagesgeldkonten von Direktbanken durchsetzen. Lediglich das Tagesgeldkonto der Cosmos Direkt bietet eine gleichwertige Alternative mit Konditionen, die klassischen Tagesgeldkonten in nichts nachstehen. Andere Versicherer bieten weder eine gleichwertig unkomplizierte Kontoführung, noch sind sie gleichermaßen flexibel. Während sie zudem vielfach Mindesteinlagen fordern und die Verfügbarkeit einschränken sind Tagesgeldkonten nicht jederzeit in voller Höhe zugänglich und ggf. aufkündbar. Wer profitabel und flexibel anlegen möchte, sollte eher auf die klassischen Tagesgeldkonten der Direktbanken zurückgreifen.

Nichtsdestotrotz können die Angebote bei der Auswahl berücksichtigt werden, vor allem wenn auf einige der Konditionen, die ein klassisches Tagesgeldkonto bietet, verzichtet werden kann - ein Vergleich lohnt sich in der Regel immer.

Geld-Magazin, 26.06.2012