Günstigster Schutz für Ihre Familie: Risiko-LV

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Die Versicherungen umschreiben es immer mit "wenn der Fall der Fälle eintritt". Damit ist gemeint, wenn der Ernährer bzw. Versorger stirbt, und Hinterbliebene finanziell abgesichert sein sollen. Der günstigste Hinterbliebenenschutz ist laut FINANZtest die Risikolebensversicherung.

Und sie ist umso günstiger, je jünger die versicherte Person ist. Und wenn der Versicherte nicht raucht, auch keine sonstigen Risikozuschläge hat (Übergewicht, Krankheiten, riskantes Hobby), dann kostet dieses "Beruhigungspflaster" recht wenig.

Auf jeden Fall fahren Personen, die ihre Kinder, Lebenspartner, Ehepartner absichern möchten, mit dieser reinen Todesfallschutz-Versicherung besser als mit einer Kapital-Lebensversicherung. Letztere mischt den Todesfallschutz mit dem Ansparen von Kapital, und ist wesentlich teurer.

Zehn Tipps für die Risiko-Lebensversicherung

1. Sie ist eine unverzichtbare Absicherung, wenn Sie für andere Personen sorgen.
2. Vor allem, wenn Sie nicht alleinstehend sind, und in einer finanzierten Immobilie wohnen, sollten Sie auf jeden Fall eine Risiko-LV abschliessen.
3. Je jünger das sogenannte Eintrittsalter, desto geringer der Beitrag.
4. Wenn Sie noch jung sind, dann sollten Sie einen Vertrag mit Nachversicherungsgarantie abschliessen. Dann können Sie bei Änderung Ihrer Lebensumstände (Heirat, Kinder, höheres Einkommen usw.) ohne nochmalige Gesundheitsprüfung die Versicherungssumme erhöhen.
5. Empfohlene Versicherungssumme: Monatsbedarf mal 240 lautet die Faustregel. Beispiel: Ihre Familie hat monatlich 2.000 Euro Ausgaben, dann sollte die Versicherungssumme 480.000 Euro betragen.
6. Eine Verdoppelung der Versicherungssumme bei Unfalltod führt zu höheren Beiträgen, ist aber überflüssig, wenn die Versicherungssumme selbst passend gewählt ist.
7. Antworten Sie auf die gestellten Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß. Geben Raucher z.B. an, dass sie Nichtraucher sind, dann könnte die Versicherung im schlimmsten Fall die Zahlung verweigern, wenn derjenige dann an einer Krankheit aufgrund des Rauchens stirbt.
8. Auch Gelegenheitsraucher zählen als Raucher.
9. Falls Sie z.B. nach der Gesundheitsprüfung einen Risikozuschlag zahlen sollen, lassen Sie sich genau erläutern, wofür. Falls dieses Risiko später wegfällt, sollte auch der Beitrag nach unten angepaßt werden. Beispiele: Übergewicht reduziert, Hobby Fallschirmspringen eingestellt ...
10. Überkreuz-Absicherung für nichteheliche Gemeinschaften: Damit die Lebenspartnerin die Auszahlung steuerfrei erhält, muss der Vertrag von ihr abgeschlossen sein, und sie die Beiträge zahlen. Der Lebenspartner ist die versicherte Person. (Gilt natürlich auch umgekehrt!) Andernfalls fällt Erbschaftssteuer an. Steuerfrei ist es für Ehepartner, Kinder und bei eingetragenen gleichgeschlechtlichen Lebensgemeinschaften.

Preiswerte Anbieter von Risiko-Lebensversicherungen

FINANZtest hat im April 2009 für viele Modellfälle Anbieter verglichen. Immer vorne dabei waren

HUK24 / HUK Coburg
CosmosDirekt
Neckermann (Angebot identisch mit KarstadtQuelle Versicherungen)
Ontos
KarstadtQuelle Versicherungen

Im Risiko-LV-Vergleich von Ökotest (Heft 07/2008) war Testsieger bei den Tarifen für Nichtraucher ebenfalls

KarstadtQuelle Versicherungen.

Da es gerade bei der Risiko-LV große Beitragsunterschiede gibt, sollten Sie entweder den Testergebnissen vertrauen, oder selbst für Ihre individuellen Daten vergleichen.