Produkt im Test - Riester-Bausparen Schwäbisch Hall
Übermittlung Ihrer Stimme...
Lang war es angekündig, mit Spannung erwartet, seit Anfang November am Markt: Bausparverträge mit Riester-Förderung. Lohnt sich ein solcher Vertrag? Getestet wurde der erste (schnellste) Anbieter, Schwäbisch Hall.
Foto: Fuchs von Schwäbisch Hall
Die Bausparbranche hatte seit langem - und nachvollziehbar - gefordert, dass auch Wohneigentum in die geförderte Altersvorsorge mit einbezogen wird. Nachdem das Gesetz und alle Ausführungsbestimmungen dazu dann endlich im Sommer 2008 verabschiedet waren und feststanden, konnte man ans Werk gehen. Warum es nochmal mehrere Monate dauerte, bis die ersten Anbieter auf dem Markt waren: ganz einfach, jeder Bauspartarif muß vor Markteinführung von der BaFin genehmigt werden. Dieser Prozeß dauert inklusive Vorbereitungen dazu nun einmal länger.
Die Eckdaten der Riesterförderung mußten in einen Bausparvertrag eingearbeitet werden. Die Förderungshöhe selbst gilt für alle Bausparverträge, hier kann der "Fuchs WohnRente" von Schwäbisch Hall also nicht separat punkten.
Die Abschlußgebühr beträgt 1 % und liegt damit ebenfalls auf dem Niveau anderer Bausparkassen bzw. der anderen Schwäbisch Hall-Angebote. Neu ist, dass sie auf 5 Jahre verteilt wird - allerdings nicht aufgrund des Goodwills der Bausparkasse, sondern wegen der gesetzlichen Vorgabe für alle Riester-Verträge. Für den Kunden hat es den Vorteil, dass "sein Bausparvertrag" schneller in den Genuß von Guthabenzinsen kommt, da er zu Vertragsbeginn eben nicht mit 1 % der Bausparsumme (BSS) ins Minus kommt, sondern nur mit 0,2 % der BSS. Dieser Minussaldo auf dem Bausparkonto wird dann durch die regelmäßigen Sparzahlungen wieder ausgeglichen.
Die weiteren Daten von Fuchs WohnRente: Guthabenverzinsung 1 %, plus 1 % Treueprämie bei Verzicht auf das Bauspardarlehen sowie Erreichung diverser anderer Faktoren (u.a. Vertragslaufzeit 7 Jahre, Zielbewertungszahl erreicht). Der Regelsparbeitrag von 4 Promille der BSS führt in 10 1/4 Jahren zur Zuteilung; dies ist relativ lange, fast alle anderen Tarife von Schwäbisch Hall haben einen Regelsparbeitrag von 5 Promille und eine Ansparzeit zwischen 6 3/4 und 8 1/4 Jahren bei Regelbesparung bis zur Zuteilung.
Der Tilgungsbeitrag für das Bauspardarlehen beträgt ebenfalls 4 Promille, Zinssatz nominal 2,95 %, effektiver Jahreszins nach Zuteilung 3,17 %, Tilgungsdauer 12 1/2 Jahre. Der Tilgungsbeitrag ist vergleichsweise niedrig, deshalb auch die Tilgungsdauer sehr lang - bei den anderen Tarifen eher Richtung 10 Jahre.
Die Riester-Förderung wird auf das Bausparkonto eingezahlt, und erhöht die Sparbeiträge, bzw. in der Darlehensphase die Tilgungen. D.h. die jeweiligen Fristen, die auf den ersten Blick lang erscheinen, machen durchaus Sinn, denn sie werden durch die Riester-Zulagen verkürzt.
Ob ein Bausparvertrag per se dafür geeignet ist, Wohneigentum damit zu finanzieren, sei dahingestellt. Als Beimischung im Finanzierungskonzept kann er durchaus Sinn machen.
Der Fuchs WohnRente der Schwäbisch Hall eignet sich auch eher für Darlehensnehmer, denn der Darlehenszins mit 2,95 % nominal ist im Marktvergleich niedrig.
Geld-Magazin.de meint: Ziel des "Riester-Bausparen" erfüllt, Konditionen gut, aber kein "Reißer" 
Link zum Angebot Schwäbisch Hall Riester Bausparen
17.11.2008 Geld-Magazin.de