Schnell tilgen zahlt sich aus
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Die derzeit historisch niedrigen Zinsen und die relativ flache Zinskurve (also Unterschied von kurzen Laufzeiten zu langen Laufzeiten) können clevere Baufinanzierer jetzt gut für sich nutzen.
Möglichst lange Laufzeit wählen
Zum einen natürlich der Tipp, sich die niedrigen Zinsen möglichst lange zu sichern. Dann besteht keine Gefahr, dass Sie „in die Zinsfalle tappen“. Das wäre, wenn die Zinsbindung ausläuft, Sie eine Anschlussfinanzierung zu neuen Konditionen abschließen müssten, und die Zinsen zwischenzeitlich gestiegen wären. Lassen Sie sich also nicht von den etwas günstigeren Zinsen für 5 Jahre Zinsbindung locken – Clevere schließen mindestens 10, wenn nicht sogar 20 Jahre ab.
Hohe Tilgungsrate vereinbaren
Die Rate für die Hypothekenfinanzierung setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen. Beispiel: Sie können sich 500 Euro monatliche Rate leisten. Der Zins beträgt 5 % effektiv p.a., die Darlehenshöhe 100.000 Euro. Das heißt, der Zinsanteil wäre pro Monat (vereinfacht gerechnet) 416,67 Euro. Und als Tilgung würden monatlich nur 83,33 Euro angerechnet.
Liegt der Zins nun statt bei 5 % bei 4 %, so beträgt der Zinsanteil nur noch 333,33 Euro. Und 167,67 Euro würden als Tilgungsanteil Ihr Darlehen abtragen.
Dieses einfache Rechenbeispiel zeigt: In Zeiten niedriger Baufinanzierungszinsen lohnt es sich, sich nicht über eine niedrigere Rate zu freuen. Besser ist, die gut tragbare Rate „beizubehalten“ und eine höhere Tilgung auszuhandeln.
So entlasten Sie sich schneller, Ihr Darlehen ist schneller zurückgezahlt. Diese Baufinanzierungsprodukte nennt man auch „Schnelltilgerdarlehen“. Oder, wenn am Ende der Laufzeit die Restschuld Null ist, „Volltilgerdarlehen“.
Konditionen Ende September
Aktuell läge der Tilgungssatz bei 10 Jahren Laufzeit bei rund 8 Prozent. Bei 15 Jahren werden durchschnittlich 4,5 % Tilgung angesetzt, und bei 20 Jahren 3 %. Dafür belohnen die Anbieter die Baufinanzierungskunden auch häufig mit Konditionsvorteilen gegenüber der normalen 1 %-Tilgung. Die Konditionen der besten Anbieter: rund 4,10 % effektiv bei 10 Jahren, bis hin zu 4,75 % effektiv p.a. bei 20 Jahren. Laut FINANZtest sind die Deutsche Bank und Accedo derzeit die einzigen, die bei mehreren Laufzeiten jeweils zu den 5 besten Anbietern gehörten.
Tipp: Lassen Sie sich nicht von einem Konditionsvorteil allein blenden. Denn manche Anbieter haben eine hohe Grundkondition, und selbst mit Konditionsvorteil wäre das Schnelltilgerdarlehen dann noch teurer als die Normalkondition bei anderen Anbietern.
Geld-Magazin.de, 25.09.2009
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Zinsunterschiede von 0,25 % machen bei einem Darlehen von 100.000 Euro, und einer Laufzeit von 10 Jahren runde 3.000 Euro mehr Kosten aus.
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