Baufinanzierung: niedrige Zinsen nutzen
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Die Zinssätze für Baufinanzierungen & Hypothekendarlehen sind stark gesunken; derzeit liegen sie um die 4 % für 10 Jahre. Geht es weiter nach unten? Experten sagen "nein" und empfehlen, jetzt die günstigen Zinssätze zu sichern.
Foto: Debeka Bausparkasse
Viele suchen jetzt statt riskanter Börsenanlagen und Bankangeboten ihr Heil im "Betongold"; sprich: die Immobilie soll als wertbeständige Kapitalanlage und Vorsorge dienen. Hier spart man bei günstigeren Baufinanzierungen sehr viel Geld - allein ein Zehntel Prozentpunkt weniger macht über 10 Jahre bei einer Finanzierungssumme von 100.000 Euro runde 1.200 Euro Unterschied aus!
Die Zinsen im 10- Jahres-Bereich liegen unter 4,00 % p.a. effektiv(Bestzinssatz 3,76 %, bei mittlerer Bonität und Beleihungsauslauf 60 %), der Durchschnittszins liegt 4,22 % p.a. 5-Jahres-Laufzeiten sind sogar für 3,73 % p.a. effektiv zu kriegen!
Zinstendenz: Mit weiter sinkenden Zinsen (so wie bei Geldanlagen) ist vorerst nicht zu rechnen. Denn: die Baufinanzierungszinsen haben sich von den Leitzinsen abgekoppelt; sie sind eher abhängig von den Refinanzierungsmöglichkeiten und -kosten des jeweiligen Kreditinstitutes. Und derzeit können sich Banken, Sparkassen und Bausparkassen nur recht teuer refinanzieren; es ist wenig Geld auf dem Markt. Dazu kommen erhöhte Risikokosten, die die Kreditinstitute ebenfalls in ihre Kondition mit einkalkulieren.
Baugeld-Experte Robert Haselsteiner von Interhyp sieht vor allem kurzfristig aufgrund der Kapitalmarktbewegungen einen Aufwärtstrend bei den Zinsen.
Wenn Sie sich für eine Immobilie und die dazugehörige Baufinanzierung interessieren, dann sollten Sie aber immer Angebote vergleichen. Entweder online in einem unabhängigen Vergleichsrechner, oder Sie lassen sich von einem Baufinanzierungsvermittler wie Interhyp oder Accedo die besten Angebote herauspicken. Diese beiden Vermittler schnitten bei einem Vergleichstest von ntv und FMH übrigens als "beste Baufinanzierer" ab.
Geld-Magazin.de-Tipp zu Laufzeit und Sondertilgungen
Wenn Sie jetzt eine neue Baufinanzierung abschliessen, sollten Sie sich die niedrigen Zinssätze möglichst lange sichern. Also besser nicht den auf den ersten Blick niedrigeren 5-Jahres-Zins (und damit die niedrigere Rate) nehmen, sondern mindestens 10 Jahre, besser noch länger eine Zinsfestschreibung vereinbaren. Der leicht höhere Zins (für 15 Jahre im Durchschnitt 4,57 % p.a. effektiv) rechnet sich, wenn die Zinsen in den nächsten Jahren steigen.
Ein gutes Beispiel sind die jetzt auslaufenden 10-Jahres-Zinsbindungen - diese kommen aus einem Zinsniveau mit der "6" vor dem Komma. Genauso wie die Zinsen seit damals gesunken sind, können (und werden) sie auch wieder steigen.
Eine interessante Alternative zu den Bankangeboten hat die Debeka Bausparkasse. Ihr Hypothekendarlehen II kostet für 20 Jahre 4,35 % effektiv, und für 30 Jahre auch nur 4,36 % p.a. effektiv. Beleihungsauslauf bis 60 % (selbstgenutztes Wohneigentum, sonst 50 %), Tilgungssätze zwischen 1 % und 3 % wählbar.
Zuletzt das Thema Tilgung: versuchen Sie, möglichst flexible Sondertilgungen in Ihre Baufinanzierung einzubinden. Wenn Sie sie später nicht benötigen ... kein Problem. Aber wenn Sie gern mehr tilgen möchten (Lottogewinn, Erbschaft usw.) und es nur gegen hohe Gebühr dürften, ärgern Sie sich.
Geld-Magazin.de 17.03.2009
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Zinsunterschiede von 0,25 % machen bei einem Darlehen von 100.000 Euro, und einer Laufzeit von 10 Jahren runde 3.000 Euro mehr Kosten aus.
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