Baufinanzierung: Zinsausblick 2010

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Zu Beginn des Jahres 2009 waren sich alle Experten einig: Die Baufinanzierungszinsen werden im Jahresverlauf steigen. Und was war? Gesunken sind sie ... trotzdem, ein neuer Versuch für 2010.

Jahresverlauf 2009

Ende 2008 musste man für 15jährige Hypotheken 4,8 % effektiv p.a. zahlen, heute durchschnittlich 4,57 %. Bei der Laufzeit 10 Jahre sanken sie von 4,57 % effektiv auf 4,14 % effektiver Jahreszins. Den heftigsten "Satz nach unten" machten allerdings die 5jährigen Hypotheken-Zinsen: Von 4,22 % auf 3,47 % effektiv.

Dabei kam es nur im Sommer 2009 zu einem Zwischenanstieg, seitdem ging es kontinuierlich bergab.

Von den historischen Tiefst-Ständen aus dem Sommer 2005 ist man nur noch minimal entfernt.

Prognosen 2010

Die Experten sind sich einig wie selten: Die Zeiten des billigen Baugeldes seien vorbei. Thomas Kretschmar von Hypoport sieht "das Zinstief erreicht". Robert Haselsteiner von Interhyp prophezeit: "Die Wahrscheinlichkeit, dass in 5 oder 10 Jahren die Konditionen deutlich höher liegen, ist daher groß". Immerhin sichert er sich dagegen ab, dass die Zinsen trotz aller Indizien doch weiterhin unten bleiben ... er sieht "eine 80/20-Wahrscheinlichkeit, dass die langfristigen Kapitalmarktzinsen bis Ende nächsten Jahres deutlich ansteigen".

Auch die Financial Times Deutschland prognostiziert einen Zinsanstieg, "Bauen wird teurer" (FTD 17.12.09).

Auch bei der erwarteten Höhe sind sich alle einig: zwischen 0,3 und 0,5 %-Punkte bei den 10 bis 15-jährigen Laufzeiten.

Diese Prognosen sind relativ einfach zu erstellen, denn noch tiefer kann es nach menschlichem (Fachexpertenwissen) Ermessen nicht mehr gehen. Wie sollten potentielle Baufinanzierer, und solche, die schon eine Finanzierung haben, reagieren?

Tipps für die Baufinanzierung

1. Sichern Sie sich die jetzigen Zinssätze möglichst lange - besser den minimal höheren Zins von 10 gegenüber 5 Jahren zahlen, aber dafür dann länger Sicherheit haben.
2. Wenn Sie Dank der niedrigen Zinsen noch "Luft" in der monatlichen Belastung haben, die Sie tragen könnten - vereinbaren Sie eine höhere Tilgung. Akzeptieren Sie nicht einfach die "Standard-Tilgung 1 %". So werden Sie früher schuldenfrei, bzw. reduzieren schneller den Betrag, für den Sie Zinsen zahlen müssen.
3. Anschlussfinanzierung: Steht in 2010 eine Verlängerung Ihrer bisherigen Baufinanzierung an, so sollten Sie nicht zulange mit dem Aushandeln des neuen Zinssatzes warten. Ggf. sichern Sie sich die jetzt niedrigen Zinsen durch ein Forwarddarlehen - zum Beispiel bei Accedo derzeit bis zu 60 Monate ohne Zinsaufschlag möglich.
4. Umschuldung: Lassen Sie sich durchrechnen, wieviel Vorfälligkeitsentschädigung Sie zahlen müssten, wenn Sie aus Ihrer bestehenden Baufinanzierung vorzeitig heraus wollten. Und rechnen Sie gegen, wieviel Sie mit einer neuen Baufinanzierung zu den jetzt günstigen Zinsen sparen könnten (nutzen Sie unseren Vergleichsrechner als Anhaltspunkt). Je nachdem was günstiger ist sollten Sie tun.
5. KfW-Darlehen nicht vergessen! Diese sind häufig noch zinsgünstiger als die derzeit schon niedrigen Zinsen. Sie müssen sie nicht unbedingt bei Ihrer Hausbank oder der Baufinanzierungsbank beantragen (auch wenn das gern gesehen wird); Sie können zum besten Anbieter gehen. Und derzeit gibt es zwei, die die KfW-Darlehen mit Zinsrabatt anbieten ...

Geld-Magazin.de, 22.12.2009