Gesunkene Zinsen nutzen

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Die Hypothekenzinsen sind seit ihrem Höchststand aus dem Sommer 2008 stark gesunken; auch ein kleiner Zwischenanstieg im Dezember konnte den Abwärts-Trend nicht aufhalten. Aber geht es noch weiter nach unten? Experten sagen "nein". Clevere Baufinanzierer sichern sich jetzt noch niedrige Zinsen.

Viele suchen jetzt statt riskanter Börsenanlagen und Bankangeboten ihr Heil im "Betongold"; sprich: die Immobilie soll als wertbeständige Kapitalanlage und Vorsorge dienen. Hier spart man bei günstigeren Baufinanzierungen sehr viel Geld - allein ein Zehntel Prozentpunkt weniger macht über 10 Jahre bei einer Finanzierungssumme von 100.000 Euro runde 1.200 Euro Unterschied aus!

Die Zinsen im 10- und 15-Jahres-Bereich liegen sie wieder um die 4,00 % p.a. (Bestzinssatz, bei mittlerer Bonität und Beleihungsauslauf 80 %), der Durchschnittszins liegt knapp 4,37 % p.a.

Zinstendenz: Mit weiter sinkenden Zinsen (so wie bei Geldanlagen) ist vorerst nicht zu rechnen. Denn: die Baufinanzierungszinsen haben sich von den Leitzinsen abgekoppelt; sie sind eher abhängig von den Refinanzierungsmöglichkeiten und -kosten des jeweiligen Kreditinstitutes. Und derzeit können sich Banken, Sparkassen und Bausparkassen nur recht teuer refinanzieren; es ist wenig Geld auf dem Markt. Dazu kommen erhöhte Risikokosten, die die Kreditinstitute ebenfalls in ihre Kondition mit einkalkulieren.

Experten wie Robert Haselsteiner von Interhyp sehen vor allem einen Anstieg der Zinsen im längeren Laufzeitbereich: "Inzwischen machen sich Sorgen über die dramatische Ausweitung der Staatsdefizite und den daraus entstehenden Konsequenzen breit. In einer unglaublichen Geschwindigkeit sagen derzeit die Regierungen weltweit Rettungspakete, Garantiepakete und Konjunkturprogramme in Billionenhöhe zu. Ein Großteil dieser neuen Schulden wird zukünftig über neue Staatsanleihen refinanziert werden. In Erwartung dieser Flut an neuen Anleihen beginnen sich die Investoren zu positionieren und der Zinsaufschlag für lange Laufzeiten steigt. Die Notenbanken können mit den tiefen Leitzinsen zwar die ganz kurzen Laufzeiten und die Geldmarktzinsen niedrig halten, bei den langen Laufzeiten bildet sich das Zinsniveau aber nach Angebot und Nachfrage."

Wenn Sie sich für eine Immobilie und die dazugehörige Baufinanzierung interessieren, dann sollten Sie aber immer Angebote vergleichen. Entweder online in einem unabhängigen Vergleichsrechner, oder Sie lassen sich von einem Baufinanzierungsvermittler wie Interhyp oder Dr. Klein die besten Angebote herauspicken.

Tipp: Vor allem bei bestehenden Baufinanzierungen kann sich der Blick auf die jetzigen Zinsen lohnen - wenn bei Ihnen in den nächsten Monaten die Zinsbindung ausläuft, und Sie eine Anschlussfinanzierung suchen. Hier sollten Sie auch überlegen, ob nicht eine längere Zinsbindung (20 oder 25 Jahre) interessant wäre, die von den Konditionen her relativ nahe bei den 10 jährigen Laufzeiten liegt. Und damit hätten Sie Zinssicherheit bis zur kompletten Rückzahlung des Darlehens. Und wenn das Ende der Zinsbindung noch nicht erreicht ist - viele Anbieter bieten immer noch Forward-Darlehen ohne Aufschlag an, d.h. Sie reservieren sich die heutige Kondition ohne Mehrkosten dann, wenn Ihre alte Zinsbindung ausläuft.

Da die gerade auslaufenden Zinsbindungen aus dem Zinsniveau um die 6 % kommen, und aktuell nur runde 4,00 % bis 4,50 % p.a. effektiv verlangt werden, ist das durchaus eine lohnende Sache. Das macht bei einer Anschlussfinanzierung von z.B. 100.000 Euro, einem um 1 %-Punkt besserer Kondition sowie einer neuen Laufzeit 12 Jahre (bis zur kompletten Rückzahlung/Entschuldung) 12.000 Euro aus.

Ein Spezialist bei Anschlussfinanzierungen ist z.B. der Vermittler Interhyp, mehrfach Testsieger in unabhängigen Vergleichen u.a. von FINANZtest.

Geld-Magazin.de, 25.01.2009