Riester-Baufinanzierung: Bausparkasse besser als Bank

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Warum sollte man bei der Baufinanzierung auf staatliche Unterstützung verzichten? Wohn-Riester kann sich lohnen. Und im Gegensatz zu Banken, bei denen Riester-Baufinanzierungen oft ein bißchen teurer sind als die "normale" Baufinanzierung, sind Angebote der Bausparkassen top.

Foto: Debeka Bausparkasse

Das zeigte ein Vergleich von FINANZtest 06/2009. "Die mit Abstand besten Angebote im Test kamen von Bausparkassen".

Und zwar waren das Kombikredite: Dabei werden ein tilgungsfreies Darlehen und ein Bausparvertrag abgeschlossen. Bis zur Zuteilung des Bausparvertrags zahlt man a) die Sparrate für den Bausparvertrag und b) die Zinsen für das Darlehen. Bei Zuteilung löst das Bauspardarlehen dann das tilgungsfreie Darlehen ab, Sie zahlen dann mit der monatlichen Rate Zins und Tilgung für das Bauspardarlehen. Der Vorteil: Die Kondition für beide Bestandteile steht von Anfang an fest, also keine "Zinsfalle" bei Auslaufen einer Zinsbindungszeit, anstehender Prolongation und zwischenzeitlich gestiegener Zinsen.

Neu ist, dass alle Bausparkassen bei diesen Riester-Kombikrediten den Effektivzins für die Gesamtfinanzierung angeben müssen, und nicht nur - wie bisher von einigen Bausparkassen gern gemacht - getrennt für Bauspardarlehen und tilgungsfreies darlehen. Beide einzeln sind nämlich niedriger als der Gesamteffektivzins. Und nur mit diesem wird diese Art der Baufinanzierung vergleichbar mit einem Hypothekendarlehen, einem Bankkredit.

Testsieger im Vergleich waren Schwäbisch Hall (4,26 % Gesamteffektivzins, Laufzeit ca. 20 Jahre) vor den LBS Baden-Württemberg, West und Bayern (4,30 / 4,39 / 4,41 %).

Einziger Wermutstropfen: Bei diesen Modellen muß der Kunde mindestens 20 % Eigenkapital besitzen.

Beste Bausparkasse bei 100 %-Finanzierung war BHW mit 5,04 % Gesamteffektivzins.

Damit liegt sie auch gut im Vergleich zu Bank-/Versicherungsangeboten: Allianz 4,75 %, MKiB 5,05 %, Volksbank Münster 5,12 % effektiv, Laufzeit jeweils 20 Jahre.

Ein weiterer Kritikpunkt im Test war die höhere Flexibilität der Banken gegenüber Bausparkassen. Dies mag in der Sparphase, also den ersten Jahren eines Kombikredites, zutreffen - hier lassen Bausparkassen in der Regel keine Sonderzahlungen oder Ratenänderungen zu. Bei Banken hängt es von der jeweiligen Vertragsgestaltung ab, ob Sondertilgungen oder Änderungen der monatlichen Rate (Tilgungsanteil) möglich sind. In der Bauspardarlehensphase sind allerdings auch bei einem Kombikredit jederzeit und egal in welcher Höhe Sonderzahlungen möglich - flexibler als bei einer Bank. Und in der Regel hat man ja erst nach einigen Jahren neue Gehaltsstufen erreicht bzw. die Erbtante hinterläßt einen Batzen Geld ...

Tipp: Wenn Sie sowieso eine Immobilie besitzen möchten, dann sollten Sie eine Riester-Baufinanzierung abschliessen, und einen ggf. vorhandenen alten Riester-Sparvertrag stilllegen. Und bei den Wohn-Riester-Angeboten sollten Sie auf jeden Fall die Gesamteffektivzinsen der einzelnen Produkte vergleichen, und - s.o. - Bausparkassenangebote mit einbeziehen.